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支付巨頭布局刷臉支付背后: 賠償機制難消用戶顧慮
2020-09-15 17:54:43

       近日,刷臉支付迎來銀聯(lián)的入局。


       2019年10月20日,中國銀聯(lián)攜手工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等60余家機構聯(lián)合發(fā)布全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”。


       記者注意到,除了銀聯(lián)之外,目前支付寶、微信支付也早已布局“刷臉支付”。


       “銀聯(lián)在新產(chǎn)品商用上一直較為謹慎。此次刷臉付的推出,意味著這個支付方式已經(jīng)被主流從業(yè)者認可和接受?!敝袊Ц毒W(wǎng)創(chuàng)始人劉剛記者表示。


       蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對本報記者稱,“銀聯(lián)的入局對行業(yè)而言除了增加一個競手之外,或許將會使刷臉支付的落地和推廣提速?!?/p>


       場景布局、用戶補貼,或?qū)㈤_啟新一輪大戰(zhàn)


       據(jù)銀聯(lián)方面介紹,“刷臉付”利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術,通過刷臉實現(xiàn)交易路由,延續(xù)用支付口令交易驗證方式,不改變客戶使用、商戶受理的交易習慣。用戶只需在手機銀行或云閃付APP注冊開通并綁定銀聯(lián)卡,在相應場景的特約商戶結算時,無需拿出手機、銀行卡等物理介質(zhì),根據(jù)提示完成“刷臉”操作并輸入支付口令,即可成功付款。


       螞蟻金服是行業(yè)內(nèi)最早布局人臉識別技術的公司之一。2015年,支付寶率先將人臉識別技術應用于用戶登錄后,這一技術先后用于實名認證、找回密碼、支付風險校驗等場景; 2018年12月份,支付寶宣布推出一款全新的刷臉支付產(chǎn)品—— “蜻蜓”;2019年4月17日,支付寶宣布推出“蜻蜓”第二代,主要基于線下消費場景。


       有意思的是,在二代“蜻蜓”發(fā)布的前一個月,微信支付也發(fā)布了其刷臉支付設備“青蛙”,且二者功能非常相近,均瞄準線下商鋪的支付場景。

刷臉支付.jpg

       據(jù)悉,微信支付早在2017年就與綾致集團合作了杰克瓊斯智慧門店,成為用刷臉激活會員的雛形。今年3月份,微信的刷臉支付設備“青蛙”開始正式上線; 8月26日,推出了“微信青蛙Pro”正式發(fā)布,搭載掃碼器、雙面屏。


       種種跡象表明,刷臉支付正在成為巨頭們新的發(fā)力點。經(jīng)過多年發(fā)展,刷臉支付技術正在逐步進入成熟商用階段,目前刷臉支付功能的自助收銀機具已在零售、餐飲、醫(yī)療等大型商業(yè)場景中得到使用。


       記者注意到,支付寶及微信支付對于刷臉支付領域,優(yōu)惠戰(zhàn)已經(jīng)開打。此前,支付寶和微信支付將分別開啟“8.8掃貨節(jié)”和“8.8智慧生活日”。在活動期間,使用刷臉支付能享受到各種優(yōu)惠等。


       “可以預測到,支付寶、微信、銀聯(lián)之間在場景布局、用戶補貼方面,將開啟新一輪的大戰(zhàn)?!秉S大智對記者表示。


       賠付機制難消憂慮,刷臉“買單”仍不是主流


       雖然支付機構對刷臉支付態(tài)度較為積極,但從目前市場應用上來看,二維碼支付仍然是主流,且真正愿意用刷臉支付的用戶,仍不占大多數(shù)。


       記者在北京某超市看到,其自助結賬柜臺的刷臉支付鮮有問津,很多用戶確實會選擇自助結賬柜臺結賬,但支付方式卻依然會選擇二維碼支付?!拔矣X得不安全,二維碼方便?!庇杏脩暨@樣說。


       一個不可回避的問題是,大眾擔憂的安全隱患問題仍是刷臉支付必須邁過去的“一道坎”。


       記者注意到,為了消除用戶的顧慮,銀聯(lián)、支付寶、微信支付都強調(diào)其安全性,且不約而同地增加了賠付機制。


       銀聯(lián)方面表示,在個人隱私方面采集人臉特征,需100%獲得用戶授權,人臉信息與個人身份信息分散存儲,且嚴格控制訪問權限,保障信息安全。而在資金安全方面,有風險賠付機制。


       支付寶方面對記者表示,支付寶的“刷臉支付”采用的是3D人臉識別技術,在進行人臉識別前,會通過軟硬件結合的方式進行檢測,來判斷采集到的人臉是否是照片、視頻或者軟件模擬生成,能更有效地避免各種人臉偽造帶來的身份冒用情況。


       微信支付方面則對記者表示,其刷臉支付使用安全等級最高的3D活體檢測技術,可以有效抵御視頻、紙片、面具等的攻擊。且如果因為刷臉支付導致賬號資金損失,也可以申請全額賠付。


       但賠付機制未必能消除消費者的“憂慮”,黃大智稱,“生物識別的唯一性,使其一旦泄露,危害嚴重,因此,消費者對其持懷疑態(tài)度,擔心個人隱私和權利邊界被侵犯。”


       安全隱患問題不容忽視,應加強對人臉識別技術的監(jiān)管


       “刷臉支付的安全隱患除了來自于假人臉欺詐及人臉數(shù)據(jù)的采集和泄露問題。假人臉欺詐將會直接導致消費者的錢財被遠程盜刷,人臉數(shù)據(jù)泄露影響的問題就更加嚴重,一旦被犯罪分子獲取并加以利用,后果將不堪設想?!眲偺寡浴?/p>


       黃大智認為,安全隱患主要表現(xiàn)在幾個方面?!笆紫仁羌夹g上的安全問題,即生物識別的認證是否足夠安全。第二是賬戶信息、生物識別的數(shù)據(jù)等信息是否足夠安全?!?/p>


       他建議,未來主要是加強對于人臉識別技術的監(jiān)管,以及支付驗證方式的改進。而對于信息保護等方面,要更多的從監(jiān)管方面做出努力。如堅持“收集授權、使用有界限、存儲應保護”的原則。


       另外,刷臉支付雖然仍存在一定的隱患,但從支付發(fā)展趨勢及應用來說,前景仍不可限量。有業(yè)內(nèi)人士表示:“刷臉支付未來3年或?qū)⒊尸F(xiàn)爆發(fā)式增長?!?/p>


       黃大智坦言,“其實刷臉支付的生物識別的唯一性相比于二維碼和手機更具安全性,在用戶體驗上,刷臉支付更勝一籌。同時,在商業(yè)應用上,刷臉支付可以連接更多的增值服務系統(tǒng),比二維碼更具有優(yōu)勢?!?/p>


       劉剛也強調(diào)認為,“二維碼支付其實是刷卡支付的升級版,得益于4G網(wǎng)絡和智能手機的廣泛普及,除了需要攜帶手機進行掃碼,幾乎已經(jīng)沒有缺點。而刷臉支付正是為了解決這‘最后一公里’,讓消費者不再受限于手機終端的是否有網(wǎng)、是否有電等問題,直接用身體特征來識別并支付?!?/p>


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